Merhaba muhasebebilenler.com takipçileri!
Bugünkü yazımızda, çalışanların aylık brüt üzerinden %3 – %5 kesinti yolu ile ülkemizin ekonomik sistemine tasarruf olarak kazanıdırılan BES/OKS tutarlarının çalışanların beklentileri açısından mantıklı bir birikim aracı olup olmadığını inceleyip nihai bir sonuca ulaşmaya ve aklında soru işareti olan kişileri aydınlatmaya çalışacağız.
Bildiğiniz üzere BES/OKS’ nin mantıklı bir birikim olup olmadığı çoğu çalışan tarafından sorgulanan ama net cevap bulamadığı için cayma oranının yüksek olduğu bir konudur.
Özellikle makro ekonomi bilimi üzerinden açıklamak istersek dış ticaret açığı = yurtiçi tasarruflardır. Dolayısı ile dış ticaret açığının yüksek olduğu bizim gibi gelişmekte olan ekonomilerde dış ticaret açığını finanse etmek ve düşürmenin en önemli değişkeni yurtiçi tasarrufların arttırılmasıdır. Yurtiçi tasarruflar ise ancak birikim ile sağlanabilir. Dolayısı ile BES/OKS sistemine aktarılan birikimler hem bireysel hem de makro ölçekte tasarrufları arttırmakta dolayısı ile dış ticaret açığının küçülmesinde ülkemize olumlu yönde hizmet etmektedir.
Peki bireysel anlamda BES/OKS’ ten cayma oranlarının yüksek olmasının sebebi nedir? Bu konu üzerinde yaptığımız uzun beyin fırtınaları sonucu konunun aslında taraflarca, birikim sahibi veya birikim yapmak isteyen bireylere yeteri kadar net ve basit olarak anlatılmadığından dolayı cayma oranlarının yüksek olduğunu düşünüyoruz. Örnek olarak bugün herhangi bir sigorta şirketinin web sitesine girip aylık birikim tutarlarınızı ve hedeflenen birikim süresini doldurduğunuzda, finansal okur yazar olmayan veya yeterince tecrübesi olmayan bireyler için bugün ile bağlantı kurması çok zor rakamlar göreceksiniz.
Gelecekte BES/OKS sistemi üzerinde birikecek tutarları net bugünkü değer üzerinden hesaplamak ve hedeflenen gelecekte bugünün cari ekonomik koşulları içeriside elinize geçecek birikim tutarınız ile ev, araba, eğitim, tatil vs… harcamalarınızı finanse edip edemeyeceğinizi aşağıdaki örnek tablo üzerinden hesaplayabilirsiniz.
| Aylık prim tutarı (Bugünkü değer) | 500,00 |
| Ay Sayısı (Emeklilik için beklenmesi gereken ay sayısı) | 456 |
| Ana Para Toplamı (456 Ay Sonunda) | 228.000,00 |
| %25 Devlet Katkısı | 57.000,00 |
| Ana Para Yıllık Faiz Oranı (Sigorta şirketi tarafından seçeceğiniz risk paketine göre sigorta şirketi tarafından hesaplanan) *Bu oran değişmektedir. | 7,00% |
| Sigorta şirketi faizi | 15.960,00 |
| Devlet Katkısı (Sabit) | 1.000,00 |
| Anapara + faiz (Net bugünkü değer) | 301.960,00 |
| Net bugünkü getiri oranı | 32,44% |
Örneğimize göre 18 yaşından 56 yaşına kadar BES/OKS üzerinde her ay 500 TL tutarında birikim sağlayan bir birey, “her yıl en az yıllık enflasyon tutarı kadar aylık birikim tutarını arttırmak kaydı ile” 456 ayın sonunda reel anlamda %32,44 oranında birikimleri üzerinde reel getiri elde etmektedir. Buna göre bugünden itibaren, BES/OKS sistemi üzerinden 500 TL biriktirmeye başlayan bir birey emeklilik anında reel anlamda 301.960,00 TL’ nin sahibi (Herhangi bir bireysel emeklilik şirketinin web sitesi üzerinden hesaplanan birikim tutarı enflasyon içermekte olup dolayısı ile çok daha yüksek rakamlar vermektedir. Bu rakam nominal değerdir. Gelecekteki rakamları bugünden anlayabilmek için reel rakamları dikkate almak gerekir.) ve %32 getirinin sahibi olacak üstelik ülkenin makro ekonomik değişkenlerinden olan dış ticaret açığının azalmasında otomatik olarak olumlu yönde katkı sağlayacaktır.
Sonuç
1- BES/OKS sistemi özellikle para biriktirmekte zorlananlar için bütçe disiplini sağlar.
2- BES/OKS sistemi hedefleriniz ve birikimleriniz için karşılaştırılabilir bilgi sağlar.
3- BES/OKS sisteminde aylık ödemelerinizi en az yıllık enflasyon oranında yapacağınız her artış size reel olarak getiri ve birikim sağlar.
4- BES/OKS sistemi içerisinde gençlik ve orta yaş dönemlerinden yapacağınız birikimler size toplu para veya emeklilik aylığı sağlar.
5- BES/OKS sisteminde yapacağınız birikimler devlet güvencesi altındadır.
6- BES/OKS sisteminde birikimler ülkemizin dış ticaret açığını azaltmakta otomatik olarak olumlu etki sağlar.
Saygılarımla,
Ramazan HEPEROL
Aday Meslek Mensubu
E Mail: ramazanheperol@gmail.com
Genel Uyarı
Makalede yer alan yatırım bilgi, yorum ve tavsiyeleri yatırım danışmanlığı kapsamında değildir. Yatırım danışmanlığı hizmeti, yetkili kuruluşlar tarafından kişilerin risk ve getiri tercihleri dikkate alınarak kişiye özel sunulmaktadır. Burada yer alan yorum ve tavsiyeler ise genel niteliktedir. Bu tavsiyeler mali durumunuz ile risk ve getiri tercihlerinize uygun olmayabilir. Bu nedenle, sadece burada yer alan bilgilere dayanılarak yatırım kararı verilmesi beklentilerinize uygun sonuçlar doğurmayabilir. Yatırım tavsiyesi niteliğinde değildir.
